Іпотека - це довгостроковий кредит на купівлю нерухомості, тому банки до позичальників висувають низку вимог, які він має виконувати. Розберемося, як списати борг із іпотеки.
Реструктуризація боргу з іпотеки
Одним із методів списання заборгованості є реструктуризація боргу з іпотеки. Вона полягає у зміні умов кредитного договору (відсоткової ставки, графіка погашення боргу та інших) з метою створення оптимально сприятливих умов виконання зобов'язань боржником. Крім того, це чудова можливість відстрочити продаж прав вимоги за вашим кредитом.
Також реструктуризація боргу іпотека сприяє збереженню та відновленню позитивної кредитної історії позичальника та дозволить надалі використати всі можливості кредитування.
Списання боргу з іпотеки методом реструктуризації відбувається у такій послідовності:
- відсотки користування кредитними коштами, нараховані відповідно до умовами реструктуризації;
- комісійні винагороди;
- заборгованість за основним боргом;
- прострочена заборгованість за нарахованими відсотками;
- прострочена заборгованість з комісійних винагород;
- інші платежі, передбачені кредитним договором, у черговості, встановленій кредитним договором.
Платежі здійснюються фізичною особою боржником щомісяця до закінчення терміну реструктуризації. У разі дострокового погашення заборгованості за кредитним договором протягом періоду реструктуризації не застосовуються штрафні санкції за дострокове погашення заборгованості, якщо їм передбачені. Майновий стан (наявність іншого майна чи активів, розмір доходу боржника) не оцінюється під час проведення процедури.
Якщо борг за іпотекою після реструктуризації не було закрито, черговість погашення кредитної заборгованості, процентна ставка та інші умови повертаються до умов кредитного договору, які діяли до проведення реструктуризації.
Сплата заборговоності (передбачених відповідними договорами штрафів, у тому числі за несвоєчасну сплату платежів за кредитним договором, невиконання умов зі страхування предмета іпотеки тощо, та пені), право на яку виникло до проведення реструктуризації, не включається до умов проведення реструктуризації.
Переуступка боргу з іпотеки
З погляду закону «Про списання боргу з іпотеки» поступка права вимоги відбувається з погашення наявної заборгованості між початковим і новим кредитором. Існує два безризикові методи такого списання боргів:
- Перекредитування – передбачає видачу новому власнику нового кредиту. За один виконується купівля-продаж нерухомості згідно з довідкою з БТІ, виданою на існуючого власника. І відразу ж видається кредит шляхом оформлення договору вже на нового власника, який і його погашатиме. При цьому банк здійснює комплексну оцінку нового позичальника, а нотаріус вносить необхідні зміни до реєстрів іпотек, угод та обтяжень. В результаті виконання всіх дій новий позичальник стає новим власником нерухомості, а старому буде прощення боргу з іпотеки.
- Переведення боргу - банк дає свою згоду письмово на проведення таких дій, після чого складається договір на переведення боргу. Такапереуступка боргу за іпотекою передбачає різні варіанти застави: новий позичальник надає фінансовій установі новий заставу або відбувається одночасне відчуження старої застави на користь вже нового позичальника. Також можливі ситуації, коли старий позичальник виступатиме поручителем та залишає у заставу своє особисте майно.
Є ряд нюансів, які потрібно враховувати, перш ніж здійснити списання боргів по іпотеці через переуступку. Якщо оформити цю процедуру як видачу нової позики, це гарантує отримання нової ринкової ставки, яка відрізнятиметься від попередньої виплати. Банк може вимагати виплату початкового внеску в рахунок іпотеки на погашення основного боргу від нового позичальника. З аналізу майбутнього нового платника іпотеки оцінюється його платоспроможність, що може спричинити термін кредиту. Також проведення операції банк може брати комісію, її сума визначається індивідуально.
Як списати борги з іпотеки?
Іпотека, борг ці проблеми цікавлять багатьох. Крім реструктуризації та переуступки передбачено ще кілька варіантів списання заборгованості у таких випадках:
- Якщо позичальник незаможний і не має задекларованого майна.
- Інвалідність першої чи другої групи.
Законом "Про списання боргу з іпотеки" не передбачено повне списання іпотеки. При оформленні кредиту завжди є застава, тому банки зацікавлені у вирішенні проблем на свій бік.
Списання боргу з іпотеки при народженні дитини – рідкісна ситуація. Фінансова установа може піти на поступки та зробити кредитні канікули, наприклад, але повністю списати борг не вийде.
Списання боргів із іпотеки – актуальне питання, яке потрібно вирішувати оперативно. Якщо почали дзвонити колектори, можна подати заяву до банку із проханням зробити реструктуризацію за кредитом. Відстрочка дає можливість трохи відтягнути час і вибрати відповідний спосіб вирішення проблеми.
Важливо пам'ятати,якщо людина не повернула борг, вона все одно залишається боржником до кінця життя, як смішно це не звучить. Якщо потрібна професійна консультація щодо повернення боргів, можна звернутися до колекторського агентства «Кредитдепт». Фахівці мають багаторічний досвід і допоможуть знайти вихід із будь-якої ситуації.